Isi

• Melangkah
• Bagian 1 dari 4: Menyusun anggaran
• Bagian 2 dari 4: Belanjakan uang Anda dengan sukses
• Bagian 3 dari 4: Investasi cerdas
• Bagian 4 dari 4: Menyimpan
• Tips
• Peringatan

Anda tidak diajarkan manajemen keuangan pribadi di sekolah. Namun hampir setiap orang membutuhkannya. Beberapa angka: 21% orang Belanda tidak tahu siapa yang mengurus pensiun mereka. 15% orang Belanda tidak memiliki tabungan dan 40% memiliki tabungan terlalu sedikit untuk menyerap kemunduran yang tidak terduga. Hampir 200.000 rumah tangga di Belanda menjalani konseling utang; itu adalah 2,5% dari seluruh rumah tangga Belanda. Jika Anda merasa data ini mengkhawatirkan dan ingin membalik keadaan, bacalah saran konkret untuk masa depan yang lebih baik di bawah ini.

Melangkah

Bagian 1 dari 4: Menyusun anggaran

1. Catat semua pengeluaran Anda selama sebulan. Anda tidak perlu menyesuaikan pengeluaran Anda; lakukan saja seperti biasa tetapi perhatikan apa yang Anda belanjakan. Simpan semua tanda terima Anda, catat berapa banyak uang tunai yang Anda belanjakan dan apa yang diambil dari rekening bank Anda.
2. Setelah sebulan Anda membuat gambaran tentang pengeluaran Anda. Jangan menuliskan apa yang ingin Anda belanjakan; tuliskan apa yang sebenarnya Anda belanjakan. Buat kategori yang masuk akal bagi Anda. Gambaran sederhana tentang pengeluaran bulanan mungkin terlihat seperti ini:
   • Pendapatan bulanan: € 3000
   • Beban:
     • Sewa / hipotek: € 800
     • Biaya tetap (tagihan energi / air / internet): € 125
     • Bahan makanan: € 300
     • Makan di luar: € 125
     • Bensin: € 100
     • Biaya asuransi kesehatan dan perawatan kesehatan: € 200
     • Lainnya: € 400
     • Penghematan: € 900
3. Siapkan anggaran Anda sekarang. Berdasarkan pengeluaran yang dilacak dan pengetahuan Anda tentang pengeluaran sebelumnya, Anda sekarang menentukan jumlah yang Anda butuhkan per kategori. Berapa banyak penghasilan yang ingin Anda keluarkan untuk setiap kategori? Anda juga dapat menggunakan bantuan anggaran online untuk ini. Periksa situs web bank Anda untuk melihat apakah ia menawarkan bantuan anggaran, atau gunakan bantuan anggaran dari Nibud. Ingatlah bahwa beberapa tagihan tidak datang setiap bulan, tetapi setahun sekali, seperti beberapa asuransi dan pajak kota. Pastikan untuk memasukkan pengeluaran tersebut ke dalam anggaran Anda.
   • Buat kolom terpisah dalam anggaran Anda untuk pengeluaran yang diharapkan dan biaya yang direalisasikan. Di kolom "pengeluaran yang diharapkan" Anda menunjukkan apa yang Anda rencanakan untuk dibelanjakan pada kategori tertentu. Jumlah tersebut harus sama setiap bulan. Di kolom 'pengeluaran terealisasi' Anda memasukkan apa yang sebenarnya Anda belanjakan. Jumlah ini dapat bervariasi per bulan, tergantung pada seberapa banyak bahan makanan yang Anda lakukan, atau seberapa sering Anda keluar untuk makan malam.
   • Banyak orang memasukkan tabungan dalam anggaran mereka. Mereka kemudian menyisihkan jumlah tetap setiap bulan. Apalagi jika tabungan Anda sedikit atau tidak ada sama sekali, ini adalah hal yang bijak untuk dilakukan. Nibud menyarankan untuk menabung 10% dari pendapatan bersih Anda setiap bulan. Berapa banyak tabungan yang baik untuk dimiliki tergantung pada situasi Anda.
4. Jujurlah dengan diri Anda sendiri tentang anggaran Anda. Itu uangmu. Jadi tidak ada gunanya berbohong kepada diri sendiri tentang berapa banyak yang Anda belanjakan. Satu-satunya orang yang memengaruhi Anda dengan itu adalah diri Anda sendiri. Jika Anda sama sekali tidak tahu apa yang Anda belanjakan, perlu waktu beberapa bulan untuk mengatur anggaran Anda. Kemudian buat perkiraan anggaran yang sebaik mungkin, dan sesuaikan seiring waktu.
   • Misalnya, jika Anda memasukkan dalam anggaran Anda bahwa Anda menghemat $ 500 per bulan, tetapi Anda telah mengetahui sebelumnya bahwa akan sulit untuk mencapainya setiap bulan, masukkan jumlah yang lebih realistis dalam anggaran Anda. Setelah beberapa bulan, lihat kembali anggaran Anda secara kritis. Mungkin Anda bisa mengurangi pengeluaran tertentu, sehingga Anda tetap bisa mencapai jumlah tabungan yang diinginkan.
5. Pantau anggaran Anda. Banyak biaya berbeda tiap bulan. Itu membuatnya sulit untuk menyusun anggaran yang baik. Oleh karena itu, perhatikan baik-baik pengeluaran Anda, agar Anda dapat melakukan penyesuaian jika diperlukan.
   • Dengan anggaran, mata Anda terbuka, jika belum terbuka. Banyak orang hanya menyadari berapa banyak yang sebenarnya mereka belanjakan setelah menyusun anggaran, seringkali untuk hal-hal yang tidak penting. Dengan pengetahuan itu Anda dapat memotong pengeluaran yang tidak perlu dan menghabiskan lebih banyak uang untuk hal-hal yang berarti.
   • Bersiaplah untuk hal yang tidak terduga. Dengan anggaran Anda menyadari bahwa Anda tidak pernah tahu kapan biaya tertentu akan datang, tetapi Anda tetap dapat memperhitungkan biaya tersebut. Anda tidak merencanakan kapan mesin cuci Anda akan rusak, tetapi yang pasti akan rusak. Dengan anggaran, Anda lebih siap untuk pengeluaran yang tidak direncanakan tetapi perlu.

Bagian 2 dari 4: Belanjakan uang Anda dengan sukses

1. Jika Anda bisa menyewa, jangan beli. Seberapa sering Anda membeli DVD, yang kemudian disimpan di lemari selama bertahun-tahun? Anda bisa menyewa buku, majalah, DVD, peralatan, perlengkapan pesta. Menyewa alih-alih membeli menghemat biaya pembelian yang tinggi, banyak kerumitan, dan ruang penyimpanan.
   • Jangan menyewa sembarangan. Jika Anda cukup sering menggunakan sesuatu, mungkin lebih bijaksana untuk membelinya. Jalankan analisis biaya untuk menilai apakah Anda dapat menyewa atau membeli sesuatu yang lebih baik.
2. Jika Anda mampu membelinya, lunasi sebagian dari hipotek Anda. Bagi banyak orang, rumah adalah barang termahal yang pernah mereka beli. Oleh karena itu, sebaiknya Anda memahami cara kerja hipotek Anda dan kapan waktu terbaik untuk melakukan pembayaran tambahan. Dengan pembayaran ekstra Anda membayar lebih sedikit bunga dan pada akhirnya Anda dapat menghemat uang.
   • Jika Anda dapat melakukan pembayaran ekstra, lakukan lebih cepat daripada nanti. Semakin cepat Anda membayar ekstra, semakin sedikit bunga yang Anda bayarkan.
   • Perhatikan kondisi hipotek Anda. Dengan beberapa hipotek ada batas maksimal yang bisa Anda bayar ekstra. Di atas itu, Anda membayar denda, yang bisa sangat besar.
   • Jika bunga hipotek Anda lebih tinggi daripada suku bunga hipotek saat ini di pasar, tanyakan kepada penyedia hipotek Anda apakah Anda dapat mengonversi hipotek tersebut. Seringkali Anda membayar denda, tetapi jika keuntungan bunganya cukup besar, ini tetap bisa menarik. Jika Anda tidak dapat mengubah hipotek Anda ke tingkat bunga yang lebih rendah di penyedia hipotek Anda sendiri, lihat apakah Anda dapat mentransfer hipotek Anda ke penyedia hipotek lain (ini disebut "mentransfer").
3. Sadarilah bahwa kartu kredit memang berguna, tapi tidak selalu bijaksana. Dengan kartu kredit Anda dapat melakukan pembayaran yang sebelumnya tidak dapat dilakukan, misalnya saat liburan atau jika Anda ingin memesan sesuatu di situs asing. Namun, perlu diingat bahwa Anda akan membayar bunga yang besar dan besar atas pengeluaran Anda jika Anda tidak segera membayar tagihan kartu kredit.
   • Pikirkan kartu kredit Anda sebagai uang tunai. Beberapa orang berpura-pura bahwa kartu kredit mereka adalah mesin ATM tanpa batas yang memungkinkan mereka untuk berbelanja tanpa khawatir akan mampu membelinya. Setiap pengeluaran dengan kartu kredit Anda berarti Anda menambah hutang dengan perusahaan kartu kredit. Jika Anda membayar tagihan penuh setiap bulan, tidak ada yang salah, tetapi jika Anda terlambat membayar, biayanya akan cepat bertambah.
   • Perhatikan tarif yang Anda bayarkan untuk biaya apa. Perusahaan kartu kredit Anda mengenakan tarif (terkadang mahal) untuk kartu debit dan pembayaran di luar negeri. Meskipun Anda membayar dengan kartu kredit melalui situs web, ini dapat menimbulkan biaya tambahan. Mungkin akan lebih murah untuk membayar dengan metode pembayaran lain. Jika Anda membayar dalam mata uang selain mata uang Anda sendiri, perhatikan baik-baik nilai tukar yang digunakan oleh perusahaan kartu kredit Anda. Anda dapat menemukan semua tarif di situs web perusahaan kartu kredit Anda.
4. Belanjakan apa yang Anda miliki, bukan apa yang ingin Anda hasilkan. Anda mungkin memiliki gagasan bahwa Anda menghasilkan banyak, tetapi jika Anda secara teratur mengalami kesulitan, itu tidak membantu Anda. Aturan paling penting dalam membelanjakan uang adalah, kecuali jika ada keadaan darurat, Anda hanya membelanjakan uang yang Anda miliki, bukan uang yang Anda harapkan pernah Anda miliki. Jika Anda berpegang teguh pada hal ini, Anda akan terhindar dari hutang dan Anda akan dipersiapkan dengan baik untuk masa depan.

Bagian 3 dari 4: Investasi cerdas

1. Benamkan diri Anda dalam berbagai peluang investasi. Sebagai orang dewasa, Anda menyadari bahwa dunia keuangan jauh lebih kompleks daripada yang dapat Anda bayangkan sebagai seorang anak. Berinvestasi adalah dunia itu sendiri; Selain membeli saham "biasa", ada opsi, kontrak berjangka, dan waran. Semakin banyak Anda tahu tentang instrumen dan opsi keuangan, semakin baik Anda dapat membuat pilihan berkenaan dengan investasi uang Anda, dan semakin baik Anda tahu kapan harus mengambil langkah mundur.
2. Manfaatkan program pensiun yang ditawarkan majikan Anda. Selain pensiun pensiun reguler, di mana Anda membayar premi wajib, Anda sering kali dapat memilih pensiun tambahan. Manfaat pajak berlaku untuk banyak di antaranya: Anda membayar premi dari gaji kotor Anda, sehingga Anda tidak membayar pajak penghasilan apa pun atas bagian gaji itu.
   • Tanyakan pada dana pensiun Anda atau departemen personalia di tempat kerja Anda tentang apa pilihannya. Misalnya yang berkaitan dengan pensiun pasangan atau pensiun disabilitas. Selain manfaat pajak, Anda mungkin bisa mendapatkan diskon tambahan melalui perusahaan Anda, misalnya, asuransi kecacatan.
3. Jika Anda akan berinvestasi di saham, jangan bertaruh dengan uang Anda. Banyak orang yang mulai berinvestasi, membeli dan menjual saham setiap hari untuk mendapatkan keuntungan kecil dengan cara itu. Ini mungkin taktik yang bagus untuk investor berpengalaman, tetapi ini membawa risiko yang signifikan dan lebih seperti berjudi daripada berinvestasi. Sebagai pemula, Anda lebih baik melakukannya untuk jangka panjang. Itu berarti Anda menyimpan uang Anda di saham yang sama selama bertahun-tahun, atau bahkan puluhan tahun.
   • Lihatlah dasar-dasar bisnis. Apa likuiditas mereka, seberapa sukses produk baru mereka dalam beberapa tahun terakhir, bagaimana mereka berurusan dengan karyawan mereka, kemitraan strategis apa yang mereka miliki? Berdasarkan hal tersebut, tentukan apakah Anda ingin berinvestasi di suatu perusahaan. Pembelian saham kurang lebih dengan asumsi bahwa harga saham saat ini terlalu rendah dan saham tersebut akan naik di masa depan.
   • Jika Anda ingin mengurangi risiko, pilih dana daripada saham. Melalui dana Anda berinvestasi di beberapa perusahaan dalam waktu yang bersamaan, sehingga risiko Anda lebih tersebar. Jika Anda memasukkan semua uang Anda ke dalam satu saham, dan saham itu merosot ke titik terendah sepanjang masa, Anda kacau. Jika Anda memasukkan semua uang Anda ke dalam 100 saham berbeda, beberapa saham bisa jatuh tanpa Anda sadari terlalu banyak. Artinya, secara garis besar, bagaimana dana membatasi risiko.
4. Pastikan Anda memiliki asuransi yang baik. Harapkan yang tidak terduga dan bersiaplah. Anda tidak pernah tahu kapan tiba-tiba Anda akan dihadapkan pada biaya tinggi. Asuransi yang baik dapat membantu mengatasi krisis. Periksa polis asuransi mana yang Anda dan keluarga butuhkan, misalnya:
   • Asuransi jiwa (ketika Anda atau pasangan Anda meninggal)
   • Asuransi kesehatan (asuransi dasar diwajibkan di Belanda; periksa polis asuransi tambahan mana yang mungkin Anda perlukan)
   • Asuransi rumah (untuk kerusakan rumah Anda)
   • Isi asuransi (untuk pencurian dan kerusakan isi Anda karena kebakaran, air, dll.)
5. Periksa ketentuan pensiun tambahan mana yang tersedia. Anda mungkin bisa menabung dalam skema pensiun majikan Anda. Jika Anda seorang wiraswasta, ada cadangan pensiun fiskal. Jika Anda tidak berharap memiliki penghasilan yang cukup dengan cara ini setelah pensiun, Anda dapat mengambil asuransi jiwa.
   • Produk pensiun tambahan seringkali berupa investasi dalam bentuk saham. Itu berarti bahwa Anda bergantung pada pengembalian yang dibuat. Lebih mudah untuk mendapatkan keuntungan yang baik jika Anda berinvestasi dalam jangka waktu yang lebih lama. Ini juga berarti bahwa lebih baik untuk mengambil produk pensiun tambahan sejak dini. Jangan menunggu sampai Anda berusia 60 tahun untuk memikirkan berapa banyak uang yang Anda perlukan setelah pensiun.
   • Bicaralah dengan penasihat keuangan tentang produk yang menjamin pendapatan tertentu. Anda kemudian mengetahui dengan pasti penghasilan apa yang akan Anda terima nanti, selama beberapa tahun yang telah disepakati sebelumnya, atau selama Anda hidup. Jangan hanya melihat diri sendiri, tapi juga pasangan Anda, jika ada. Dengan beberapa produk pendapatan, manfaat ditransfer ke pasangan Anda jika Anda meninggal.

Bagian 4 dari 4: Menyimpan

1. Sisihkan uang sebanyak mungkin. Jadikan menabung sebagai prioritas. Cobalah menabung setidaknya 10% dari penghasilan Anda setiap bulan, meskipun Anda hanya memiliki anggaran terbatas.
   • Pikirkan seperti ini: jika Anda dapat menabung $ 10.000 setahun (itu kurang dari $ 1.000 sebulan) selama 15 tahun, maka Anda akan memiliki $ 150.000 ditambah bunga setelah itu. Itu cukup untuk membayar biaya kuliah anak-anak Anda atau rumah yang lebih besar.
   • Mulailah menabung sejak muda. Bahkan jika Anda masih sekolah, menabung itu penting. Orang yang pandai menabung melihatnya lebih sebagai prinsip yang berharga daripada kebutuhan. Jika Anda mulai menabung di usia muda, dan menginvestasikan tabungan Anda dengan bijak, awal yang sederhana secara alami akan menjadi hebat. Ada gunanya berpikir ke depan.
2. Buatlah toples untuk keadaan darurat. Menabung tidak lebih dan tidak kurang dari menyisihkan uang yang tidak Anda butuhkan dengan segera. Memiliki penghasilan lebih dari yang Anda butuhkan berarti Anda tidak berhutang. Tidak memiliki hutang berarti bersiap untuk keadaan darurat. Kotak tabungan darurat membantu Anda saat Anda sangat membutuhkannya.
   • Anggap saja seperti ini: misalkan mobil Anda menyerah dan biaya perbaikan € 2.000. Jika Anda tidak siap untuk itu, Anda harus mengambil pinjaman. Anda kemudian segera membayar bunga 6 atau 7 persen, atau bahkan lebih.
     • Seandainya Anda memiliki stoples darurat, Anda tidak perlu mengambil pinjaman, dan tidak perlu membayar bunga. Benar-benar bermanfaat untuk dipersiapkan.
3. Selain menabung untuk masa pensiun dan memiliki dana darurat, penting juga untuk menyisihkan waktu tiga sampai enam bulan untuk pengeluaran biasa. Sekali lagi, menabung adalah tentang mempersiapkan diri untuk hal-hal yang tidak terduga. Jika Anda tiba-tiba kehilangan pekerjaan, Anda tidak ingin harus mengambil pinjaman untuk membayar sewa. Menyisihkan biaya selama tiga, enam, atau bahkan sembilan bulan akan membuat hidup Anda tetap berjalan, bahkan jika Anda menghadapi kemunduran.
4. Lunasi hutang secepat mungkin. Apakah Anda terlalu banyak menarik rekening bank Anda, memiliki hutang pelajar atau hipotek, hutang dapat sangat menghambat kemampuan Anda untuk menabung. Jadilah yang pertama melunasi hutang yang bunganya paling tinggi. Setelah hutang itu lunas, Anda beralih ke hutang dengan bunga tertinggi berikutnya. Lanjutkan dengan cara ini sampai Anda telah melunasi semua hutang Anda.
5. Tingkatkan pensiun Anda. Jika Anda mendekati usia 50 dan Anda belum menabung untuk pensiun Anda, lakukan secepat mungkin. Jika Anda membangun pensiun melalui perusahaan Anda, tanyakan pada dana pensiun Anda berapa banyak dana pensiun tambahan yang dapat Anda tabung.
   • Tempatkan menabung untuk masa pensiun di bagian atas daftar tujuan menabung Anda, bahkan di atas pot belajar anak Anda. Anak-anak Anda dapat bekerja sebagai tambahan untuk studi mereka atau mengambil pinjaman pelajar, tetapi tidak ada pinjaman untuk akrual pensiun.
   • Jika Anda tidak tahu berapa banyak uang yang harus Anda tabung untuk bertahan nanti, Anda dapat menggunakan kalkulator online untuk membantu Anda. Misalnya yang ada di pemerintahan Belanda.
   • Mintalah nasihat dari penasihat keuangan. Jika Anda ingin memaksimalkan masa pensiun tetapi tidak tahu harus mulai dari mana, bicarakan dengan penasihat keuangan. Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda mengatur masa depan keuangan Anda. Anda memang membayar biaya konsultasi, tetapi dengan penasihat yang baik, biaya itu terbayar dengan sendirinya.

Tips

• Buat kotak uang yang berbeda untuk tujuan yang berbeda. Misalnya, biaya tetap, keluar rumah, pakaian, tabungan dan pelatihan. Bagilah penghasilan Anda atas pot yang berbeda. Misalnya, 60% untuk sewa biasa, 5% untuk keluar, 10% untuk tabungan, dan seterusnya. Celengan ini bisa nyata atau digital. Semakin banyak bank yang memungkinkan Anda membuka banyak rekening tabungan dalam satu rekening, sehingga Anda dapat dengan mudah membuat celengan yang berbeda.
• Jika Anda berada di merah di bank lebih sering daripada yang sebenarnya Anda inginkan, tanyakan bank Anda apakah Anda dapat memblokir cerukan. Ini mencegah Anda membelanjakan lebih banyak uang daripada yang Anda miliki.
• Apakah Anda ingin tahu seberapa banyak yang Anda ketahui tentang pensiun? Kemudian ikuti kuis ini dari AFM.

Peringatan

• Jangan tergoda untuk membeli tumpukan kartu kredit. Anda membayar biaya tahunan untuk setiap kartu kredit, dan dengan banyak kartu kredit, sangat mudah untuk membelanjakan (jauh) lebih banyak uang daripada yang Anda miliki. Sebaliknya, pilih satu atau dua kartu kredit yang bagus.