Bagaimana Mengelola Keuangan Pribadi

Pengarang: Monica Porter
Tanggal Pembuatan: 19 Berbaris 2021
Tanggal Pembaruan: 1 Juli 2024
Anonim
Cara Mengatur Keuangan Pribadi - Part 1 (50/30/20 Principle)
Video: Cara Mengatur Keuangan Pribadi - Part 1 (50/30/20 Principle)

Isi

Manajemen keuangan pribadi merupakan mata pelajaran yang jarang diajarkan di sekolah tetapi merupakan keterampilan yang akan dihadapi hampir setiap orang dalam kehidupan kelak. Statistik menunjukkan bahwa sekitar 58% orang Amerika tidak berencana untuk pensiun dan mengelola keuangan mereka di hari tua. Kebanyakan orang berpikir mereka membutuhkan $ 300.000 untuk hidup dalam masa pensiun, tetapi rata-rata orang Amerika hanya memiliki tabungan $ 25.000 ketika tiba waktunya untuk pensiun. Hutang kartu keluarga Amerika rata-rata adalah $ 15.204. Jika gambaran di atas mengejutkan Anda dan ingin membalikkan tren ini, Anda harus membaca dengan cermat tip spesifik dan terarah berikut untuk mempersiapkan masa depan yang lebih baik.

Langkah

Bagian 1 dari 4: Penganggaran

  1. Catat setiap pengeluaran dalam sebulan. Anda tidak perlu membatasi pengeluaran Anda, cukup ketahui apa yang telah Anda belanjakan dalam sebulan. Simpan semua tagihan Anda, catat berapa banyak uang tunai yang perlu Anda belanjakan serta berapa banyak uang yang Anda bayarkan dengan kartu kredit, dan hitung berapa banyak yang tersisa untuk bulan depan.


  2. Setelah bulan pertama, tinjau semua pengeluaran Anda. Jangan sertakan teman ingin Pengeluaran, hanya mencakup item yang Anda miliki Betulkah menghabiskan. Sortir barang belanjaan agar masuk akal. Daftar pengeluaran bulanan sederhana mungkin terlihat seperti ini:
    • Pendapatan bulanan: $ 3.000
    • Beban:
      • Sewa / cicilan: $ 800
      • Biaya utilitas (listrik / air / TV kabel, dll.): $ 125
      • Makanan: $ 300
      • Restoran: $ 125
      • Bensin: $ 100
      • Biaya pengobatan mendadak: $ 200
      • Pengeluaran diskresioner: $ 400
      • Tabungan: $ 900


  3. Berikutnya adalah langkah penganggaran. Berdasarkan pengeluaran aktual Anda selama sebulan dan kebiasaan pengeluaran Anda, bagi jumlah pendapatan dengan setiap kategori setiap bulan.Jika mau, Anda dapat menggunakan aplikasi penganggaran online seperti Mint.com untuk melakukan langkah ini.
    • Di tabel anggaran, Anda harus memisahkan kolom untuk anggaran diharapkan dan anggaran realitas. Anggaran adalah berapa banyak yang Anda rencanakan untuk dibelanjakan pada suatu barang; Jumlah ini akan ditetapkan selama beberapa bulan dan dapat dihitung di awal bulan. Anggaran sebenarnya adalah jumlah yang Anda belanjakan; Jumlah ini berfluktuasi dari bulan ke bulan dan hanya dihitung pada akhir bulan.
    • Banyak orang memasukkan sejumlah besar anggaran mereka ke dalam tabungan. Anda tidak perlu memasukkan tabungan Anda ke dalam anggaran, tetapi itu ide yang bagus. Perencana keuangan profesional sering menyarankan klien untuk menghabiskan setidaknya 10% hingga 15% dari total pendapatan mereka untuk menabung.



  4. Jujurlah dengan diri Anda sendiri tentang anggaran Anda. Ini adalah uang Anda - Anda tidak perlu membohongi diri sendiri tentang berapa banyak uang yang Anda keluarkan untuk membuat anggaran. Dengan melakukan itu, yang kalah adalah Anda. Di sisi lain, jika Anda tidak tahu bagaimana Anda membelanjakan uang Anda, mungkin perlu waktu beberapa bulan untuk menganggarkan. Jangan menulis perkiraan sampai Anda mengetahui jumlah sebenarnya.
    • Katakanlah Anda berniat untuk menyisihkan $ 500 untuk tabungan bulanan Anda, tetapi jika Anda tahu bahwa sulit untuk mencapai tujuan ini, jangan menuliskannya. Anda perlu menuliskan nomor Anda yang sebenarnya, kemudian kembali ke anggaran Anda untuk melihat apakah Anda dapat memotong pengeluaran dan memasukkan uang itu ke dalam tabungan.


  5. Pantau anggaran Anda untuk sementara waktu. Bagian tersulit tentang penganggaran adalah bahwa pengeluaran dapat berubah dari bulan ke bulan. Bagian terbaiknya adalah Anda melacak perubahan ini dan tahu persis di mana uang Anda dibelanjakan dalam setahun.
    • Tabel anggaran akan membantu Anda melihat berapa banyak uang yang biasanya Anda keluarkan jika Anda bingung. Banyak orang setelah membuat anggaran menemukan bahwa mereka telah menghabiskan banyak uang untuk barang-barang lain-lain. Ini akan membantu mereka menyesuaikan kebiasaan belanja dan memprioritaskan barang-barang yang lebih penting.
    • Rencanakan pengeluaran tak terduga. Saat Anda membuat anggaran, Anda juga akan menemukan bahwa Anda tidak pernah tahu kapan harus membayar pengeluaran tak terduga - tetapi pengeluaran ini dapat diprediksi. Jelas tidak diharapkan Apakah mobil Anda akan rusak atau anak Anda perlu ke dokter, tetapi merencanakan dan menyiapkan uang untuk pengeluaran tak terduga ini akan membantu saat masalah terjadi.
    iklan

Bagian 2 dari 4: Pembelanjaan cerdas


  1. Jangan membeli saat Anda bisa meminjam atau menyewa. Berapa kali Anda membeli DVD hanya untuk menutupinya dengan debu selama bertahun-tahun dan tidak menggunakannya? Buku, majalah, DVD, perlengkapan, perlengkapan pesta, dan perlengkapan gym semuanya bisa disewa dengan harga lebih murah. Anda tidak perlu khawatir tentang perawatan, tidak perlu mencari ruang penyimpanan, secara umum Anda akan menangani barang Anda dengan lebih baik jika Anda menyewa daripada membeli.
    • Jangan mempekerjakan orang secara membabi buta. Jika sesuatu sering digunakan, yang terbaik adalah membelinya. Anda dapat melakukan penghitungan biaya sederhana untuk melihat opsi mana yang lebih menguntungkan antara menyewa dan membeli.

  2. Jika Anda memiliki cukup uang, Anda harus membayar dalam jumlah besar saat membeli rumah dengan mencicil. Bagi banyak orang, membeli rumah adalah pengeluaran terbesar dan terpenting dalam hidup. Untuk itu, Anda perlu mengetahui cara bijak dalam melakukan pembayaran cicilan. Tujuan Anda adalah untuk meminimalkan bunga dan biaya yang harus dibayar dan menyeimbangkan sisa anggaran Anda.
    • Pembayaran lebih awal di muka. Suku bunga cicilan untuk 5-7 tahun pertama biasanya paling tinggi. Jika memungkinkan, gunakan pengembalian pajak Anda untuk membayar sebagian hipotek. Pembayaran awal akan membantu meningkatkan jumlah modal Anda dengan mengurangi bunga.
    • Periksa apakah Anda dapat membayar setiap dua minggu, bukan sebulan sekali. Daripada membayar 12 kali cicilan setiap tahun, coba lihat apakah Anda dapat membayar dengan 26 kali cicilan. Opsi ini dapat menghemat ribuan dolar, asalkan tidak ada biaya terkait. Beberapa bank mengenakan biaya yang cukup tinggi ($ 300 hingga $ 400) untuk preferensi ini, bahkan hanya mengizinkan pembayaran bulanan.
    • Bicaralah dengan pemberi pinjaman Anda tentang pembiayaan kembali. Misalnya, jika Anda bisa mendapatkan debt refinancing dari 6,7% menjadi 5,7% dan cicilannya masih sama, Anda harus melakukannya. Ada kemungkinan Anda bisa menguranginya bertahun-tahun cicilan.

  3. Pahami bahwa memiliki kartu kredit bisa sangat penting dalam menciptakan kelayakan kredit. Skor kredit 750 atau lebih tinggi dapat memberi Anda suku bunga yang jauh lebih rendah dan peluang untuk meminjam pinjaman baru - keuntungan yang tidak boleh dianggap enteng. Meski jarang digunakan, kredit tetap menjadi sarana yang penting. Jika Anda tidak mempercayai diri sendiri, taruh saja kartu kredit Anda di laci dan kunci.
    • Jaga kartu kredit Anda seperti uang tunai - itu benar. Beberapa orang melihat kartu kredit sebagai mesin ATM tanpa batas, pengeluaran melebihi kemampuan mereka untuk membayar dan membayar jumlah minimum bulanan. Jika Anda akan mengeluarkan uang dengan cara ini, siapkan sejumlah besar uang untuk membayar bunga dan biaya.
    • Cobalah untuk menjaga tingkat penggunaan kredit Anda tetap rendah. Peringkat kredit yang rendah berarti jumlah yang terutang pada kartu kredit Anda di bawah batas penggunaan kartu Anda. Sederhananya, jika Anda memiliki saldo bulanan rata-rata $ 200 pada kartu kredit $ 2.000, rasio penggunaan Anda terhadap batas kredit sangat rendah, hanya sekitar 1:10. Jika saldo rata-rata bulanan pada kartu kredit Anda adalah $ 200, tetapi batas penggunaan Anda hanya $ 400, tingkat kredit Anda akan naik ke langit-langit, sekitar 1: 2.

  4. Belanjakan uang yang Anda miliki, bukan berdasarkan berapa banyak yang Anda harapkan. Anda mungkin mengira Anda berpenghasilan tinggi, tetapi jika uang yang Anda miliki tidak membuktikan hal ini, maka Anda dipertaruhkan. Aturan pertama dan kunci dalam pembelanjaan adalah: Kecuali dalam kasus force majeure, targetkan jumlah uang yang tersedia, bukan pembelanjaan jumlah yang direncanakan untuk diperoleh. Ini akan membantu Anda menghindari hutang dan membuat rencana dengan mantap untuk masa depan. iklan

Bagian 3 dari 4: Investasi cerdas

  1. Pelajari tentang berbagai pilihan investasi. Seiring bertambahnya usia, kita menyadari bahwa dunia keuangan jauh lebih kompleks daripada yang kita bayangkan sebagai anak-anak. Ada item virtual dibeli dan dijual dengan cara yang benar; ada kontrak berjangka yang bertaruh pada hal-hal yang belum terjadi; ada kelompok sekuritas yang kompleks. Semakin banyak Anda tahu tentang instrumen dan peluang keuangan, semakin baik Anda dalam berinvestasi, bahkan jika pengetahuan itu hanya mengetahui kapan Anda harus mundur.

  2. Manfaatkan setiap program pensiun yang ditawarkan pemberi kerja Anda. Biasanya, karyawan dapat memilih untuk bergabung dengan program pensiun 401 (k). Di bawah program ini, sebagian dari gaji Anda secara otomatis akan masuk ke rekening tabungan Anda. Ini adalah cara terbaik untuk menabung, karena pembayaran ini diambil dari gaji Anda sebelum pajak; banyak orang bahkan tidak memperhatikan ini.
    • Bicaralah dengan manajer SDM perusahaan Anda tentang program donasi masing-masing perusahaan. Beberapa perusahaan besar memiliki rencana kesejahteraan yang akan memberi Anda sejumlah uang tambahan yang Anda masukkan ke dalam dana super 401 (k) Anda, membantu Anda melipatgandakan investasi Anda. Jadi, jika Anda memutuskan untuk memasukkan $ 1.000 ke dalam dana Anda untuk setiap gaji, perusahaan dapat menambahkan $ 1.000, membuat total investasi $ 2.000 untuk setiap gaji.

  3. Jika Anda akan berinvestasi di pasar saham, jangan bertaruh. Banyak orang mencoba untuk berdagang setiap hari di pasar saham dan bertaruh pada keuntungan dan kerugian kecil setiap hari. Meskipun ini bisa menjadi cara yang efektif untuk menghasilkan uang bagi investor berpengalaman, ini sangat berisiko, dan lebih seperti permainan peluang daripada berinvestasi. Jika Anda ingin berinvestasi dengan aman di pasar saham, berinvestasilah dalam jangka panjang, Itu berarti Anda harus meninggalkan jumlah investasi selama 10, 20, 30 tahun atau lebih.
    • Lihatlah fundamental perusahaan (berapa banyak uang tunai yang mereka miliki, sejarah produk mereka, bagaimana mereka menilai karyawannya, dan siapa aliansi strategis mereka) saat memilih saham mana yang akan diinvestasikan.Intinya, Anda bertaruh bahwa harga sekuritas rendah dan akan naik di masa mendatang.
    • Agar lebih aman, pertimbangkan reksa dana saat membeli sekuritas. Reksa dana adalah sekelompok saham yang dikelompokkan bersama untuk meminimalkan risiko. Pikirkan seperti ini: Jika Anda menginvestasikan semua uang Anda dalam sekuritas dan harga saham anjlok, Anda akan pusing ketika ini terjadi; Tetapi jika uang Anda diinvestasikan dalam 100 saham yang berbeda, bahkan banyak saham yang bisa gagal total, Anda tidak akan banyak terpengaruh. Intinya, dengan cara inilah reksa dana membantu mengurangi risiko.

  4. Beli asuransi yang tepat. Konon orang bijak selalu mengantisipasi kejutan. Anda tidak pernah tahu kapan Anda akan membutuhkan uang dalam jumlah besar dalam keadaan darurat. Kebijakan yang baik benar-benar dapat membantu Anda melewati krisis. Diskusikan dengan keluarga Anda berbagai jenis asuransi yang dapat Anda beli jika terjadi kesalahan:
    • Asuransi jiwa (jika Anda atau pasangan Anda meninggal secara tidak terduga)
    • Asuransi kesehatan (jika Anda harus membayar biaya rumah sakit dan / atau biaya dokter)
    • Asuransi pemilik rumah (jika ada kejadian tak terduga yang merusak atau menghancurkan rumah Anda)
    • Asuransi bencana (untuk angin topan, gempa bumi, banjir, kebakaran, dll.)

  5. Pertimbangkan untuk bergabung dengan akun pensiun pribadi Roth IRA. Selain dana pensiun tradisional 401 (k), atau mungkin alih-alih dana ini (biasanya rencana pensiun karyawan yang sedikit berbeda dari orang ke orang) bicarakan dengan konselor Anda. Detail keuangan untuk berpartisipasi dalam akun pensiun pribadi Roth IRA. Roth IRA adalah program pensiun yang memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam jumlah tertentu dan akan ditarik bebas pajak ketika Anda berusia 60. (tepatnya 59 setengah).
    • Roth IRA kadang-kadang diinvestasikan di saham, saham dan obligasi, reksa dana dan jalur anuitas, membuka peluang keuntungan modal yang signifikan selama beberapa tahun. Jika Anda berinvestasi lebih awal di IRA Anda, penggabungan (bunga atas bunga) yang Anda terima dapat secara dramatis meningkatkan investasi Anda dari waktu ke waktu.
    • Tanyakan penasihat asuransi Anda tentang produk yang dijamin pendapatannya. Dengan program ini, Anda akan mendapatkan jaminan pensiun tahunan yang dijamin seumur hidup. Ini akan mencegah Anda kehabisan uang saat Anda pensiun. Terkadang pembayaran akan terus masuk ke pasangan Anda setelah kematian Anda.
    iklan

Bagian 4 dari 4: Menciptakan tabungan


  1. Mulailah dengan menyimpan sebanyak mungkin pendapatan siap pakai Anda (kelebihan). Anda perlu memprioritaskan tabungan. Sekalipun anggaran Anda terbatas, Anda harus mencoba menabung lebih dari 10% dari total pendapatan Anda.
    • Anggap saja seperti ini: Jika Anda mencoba menabung $ 10.000 setahun - kurang dari $ 1.000 per bulan - dalam 15 tahun, Anda akan memiliki $ 150.000 plus bunga. Itu cukup uang untuk seorang anak menyelesaikan kuliah sekarang, tetapi tidak di masa depan jika bayi Anda baru lahir. Jadi mulailah menabung, dan nanti Anda akan memiliki banyak uang untuk merawat anak-anak Anda atau membeli rumah impian Anda.
    • Menabung di usia muda. Menabung selalu penting, bahkan saat Anda berada di sekolah. Orang yang hemat sering melihat ini sebagai pekerjaan yang baik daripada wajib. Jika Anda menabung lebih awal dan menginvestasikan tabungan Anda dengan bijak, jumlah kecil Anda mulai bertambah. Anda akan dihargai dengan pemikiran jangka panjang.


  2. Siapkan dana cadangan darurat. Menabung sebenarnya adalah menyimpan uang yang tersedia bisa terbuang percuma. Memiliki uang yang tersedia berarti tidak ada hutang. Tidak ada hutang berarti uang untuk kejadian yang tidak terduga. Jadi dana darurat yang tidak pasti akan sangat membantu.
    • Coba pikirkan: Mobil Anda tiba-tiba mogok dan Anda harus mengeluarkan $ 2.000. Karena Anda tidak merencanakan ini, Anda harus meminjam. Peringkat kredit Anda rendah, jadi Anda membayar bunga yang cukup tinggi. Segera setelah itu Anda harus membayar bunga pinjaman 6-7%, sehingga Anda tidak dapat menabung untuk setengah tahun berikutnya.
      • Jika Anda memiliki dana darurat, Anda dapat menghindari hutang dan bunga sejak awal. Sangat membantu untuk mempersiapkan sebelumnya.


  3. Saat Anda mulai menabung untuk masa pensiun dan memasukkan uang ke dalam dana darurat, usahakan untuk menyisihkan uang yang cukup untuk 3-6 bulan. Sekali lagi, menjadi hemat berarti mempersiapkan diri untuk ketidakpastian. Jika Anda tiba-tiba kehilangan pekerjaan atau perusahaan mengurangi beban kerja, Anda mungkin tidak ingin mengambil pinjaman untuk membantu hidup Anda. Tabungan yang cukup untuk dihabiskan selama 3, 6 atau bahkan 9 bulan akan menyelamatkan Anda dari hutang, bahkan saat terjadi bencana.

  4. Mulailah melunasi saat Anda menetap. Apakah Anda berhutang pada kartu kredit Anda atau berapa banyak Anda berhutang pada hipotek Anda, Anda dapat memiliki pengaruh yang signifikan pada tabungan Anda. Mulailah dengan hutang dengan tingkat bunga tertinggi. (Jika Anda mengambil hipotek, lunasi sejumlah besar uang di dalamnya, tetapi pertama-tama fokuslah pada pinjaman non-hipotek terlebih dahulu.) Kemudian lanjutkan ke pinjaman dengan suku bunga tertinggi kedua, dan mulailah melunasi secara bertahap. Lanjutkan melakukannya dalam urutan menurun sampai Anda melunasi semua pinjaman Anda.

  5. Mulailah meningkatkan tabungan pensiun. Jika Anda memasuki usia paruh baya (45-50) dan belum mulai menabung untuk masa pensiun, mulailah sekarang. Kontribusi maksimum ke rekening pensiun individu IRA ($ 5.000) dan 401 (k) ($ 16.500) per tahun; jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat membuat apa yang disebut "kontribusi ekstra" untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda.
    • Prioritaskan tabungan pensiun - bahkan melebihi biaya pendidikan anak-anak Anda. Anda selalu dapat meminjam uang untuk pendidikan, tetapi tidak untuk meminjam uang untuk mendukung dana super Anda.
    • Jika Anda benar-benar tidak tahu berapa banyak yang harus Anda hemat, Anda dapat menggunakan kalkulator tabungan pensiun online - alat Kiplinger yang hebat di sini - yang dapat membantu.
    • Dapatkan saran dari perencana keuangan. Jika Anda ingin memaksimalkan rekening tabungan pensiun Anda tetapi tidak tahu bagaimana memulainya, bicarakan dengan konsultan profesional. Konselor keuangan dilatih untuk membantu Anda menginvestasikan uang dengan bijak, dan mereka sering kali memiliki rekam jejak laba atas investasi (ROI). Anda harus membayar biaya layanan, tetapi membayar untuk menghasilkan uang. Ide ini juga tidak buruk.
    iklan

Nasihat

  • Ketika jumlah penyitaan meningkat, ini bukanlah waktu terbaik untuk membeli rumah, karena hukum penawaran dan permintaan akan mendorong harga rumah turun lebih jauh karena bank mendorong untuk menjual aset ini.
    • Kemudian, ketika aset yang disita dijual oleh bank, hukum permintaan dan penawaran akan kembali menaikkan harga rumah.
    • Di saat tidak banyak penyitaan, pertahankan properti Anda, karena harga rumah akan naik.
  • Memperbaiki. Luangkan waktu untuk mengasah pengetahuan dan keterampilan agar Anda memiliki keunggulan dalam persaingan. Ini akan membantu Anda meningkatkan kekuatan penghasilan Anda di masa depan.
  • Kartu debit bukanlah alternatif yang baik untuk kartu kredit. Kartu debit memberi orang lain akses langsung ke akun Anda tanpa melalui bank penerbit kartu kredit sebagai perantara. Selain itu, uang yang dipegang oleh pedagang sementara akan mencegah Anda menggunakan uang Anda, bahkan jika Anda tidak membeli apa-apa. (Misalnya, beberapa pompa bensin akan menyimpan $ 100 di akun Anda segera setelah Anda memasukkan kartu, tidak peduli berapa banyak bahan bakar yang Anda beli. Dengan kartu kredit tidak ada masalah, tetapi tidak baik untuk akun Anda. akun transaksi).
  • Gunakan stoples ekonomis. Bagilah total pendapatan Anda menjadi 6 botol dengan pengeluaran berikut: kebutuhan, hiburan, amal, tabungan, investasi, pendidikan. Alokasikan persentase dari total pendapatan bulanan ke stoples. Misalnya, 60% untuk biaya hidup esensial, 10% untuk tabungan, 10% untuk hiburan, 10% untuk investasi, 5% untuk amal dan 5% untuk pendidikan. Gunakan toples ini untuk mengklasifikasikan pengeluaran harian dan mencatatnya. (Anda dapat menggunakan toples nyata atau rekening tabungan online).
  • Aturan 7% juga bisa membantu. Jika Anda mengalikan tabungan pensiun Anda dengan 7%, hasilnya adalah berapa banyak uang yang dapat Anda belanjakan tanpa kehabisan uang di rekening pensiun Anda.Jadi $ 300.000 x.07 (7%) = $ 21.000 adalah jumlah yang dapat Anda belanjakan setiap tahun setelah dikurangi pajak atas pendapatan tersebut ditambah hal-hal lain seperti tunjangan sosial. Jika anggaran Anda bertambah besar, atau pengeluaran Anda berfluktuasi, atau tingkat bunga yang Anda nikmati turun, $ 300.000 tidak akan cukup untuk membuat Anda terus maju.

Peringatan

  • Ketika bank Anda menelepon untuk mendapatkan kartu kredit, jangan terima tawaran mereka dan tingkatkan hutang Anda, tidak peduli seberapa menggoda kedengarannya. Tidak ada yang lebih membuat frustrasi daripada diminta oleh bank untuk melunasi hutang yang telah jatuh tempo yang tidak mampu Anda bayar.

Direkomendasikan Oleh Kami

Hitung daya
Hitung daya
Hapus Bitmoji
Hapus Bitmoji
Membuat boneka beruang
Membuat boneka beruang
Perbaiki penyumbatan dengan minyak jarak
Perbaiki penyumbatan dengan minyak jarak