Pengarang:
Laura McKinney
Tanggal Pembuatan:
9 April 2021
Tanggal Pembaruan:
24 Juni 2024
Isi
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda merencanakan tujuan tertentu seperti pensiun atau berinvestasi. Mereka juga dapat memberi Anda nasihat tentang banyak masalah keuangan lainnya seperti pajak, tabungan, asuransi, dll. Meskipun menyewa penasihat keuangan sebelum membuat keputusan yang rumit selalu bijaksana. Nah, mempelajari cara membuat rencana keuangan tidak hanya membantu Anda memahami dan mengelola keuangan Anda sendiri, tetapi juga menghemat biaya profesional.
Langkah
Bagian 1 dari 6: Tetapkan tujuan keuangan
Identifikasi tujuan keuangan dan pribadi utama Anda. Sebelum Anda dapat membuat rencana keuangan yang baik, Anda perlu mengetahui tujuan Anda dengan jelas. Sasaran keuangan umum meliputi: perencanaan pensiun, biaya sekolah, membeli rumah, membangun pusaka keluarga, mengembangkan "jaring asuransi" untuk menutupi biaya. kejadian tak terduga, kejadian malang atau perubahan dalam hidup.
- Anda dapat mencari formulir di internet untuk membantu Anda mengidentifikasi tujuan keuangan Anda.
Identifikasi dengan tepat tujuan yang ingin Anda capai. Pastikan tujuan sesuai dengan prinsip SMART. Ini adalah huruf pertama dari kata-kata tersebut Specific (spesifik), measurable (terukur), Sebuahttainable (bisa diterapkan), realistic (praktis) dan timely (waktu terbatas).- Misalnya, Anda tidak sedang menabung saat ini, dan tujuan Anda adalah menabung lebih banyak. Menetapkan tujuan untuk menyisihkan 5% dari pendapatan bulanan Anda untuk ditabung tidak hanya spesifik tetapi juga dapat diukur (Anda dapat dengan mudah melihat apakah Anda dapat mencapainya), dan mungkin dilakukan dalam waktu yang wajar. .
- Tuliskan tujuan Anda. Ini tidak hanya membantu Anda mengingat, tetapi juga membuat Anda bertanggung jawab. Rencana yang baik harus mencakup tujuan jangka pendek, menengah dan panjang.
Tentukan berapa banyak uang yang dibutuhkan untuk mencapai tujuan utama Anda. Agar rencana keuangan berhasil dengan sukses, penting untuk menentukan jumlah uang yang dihabiskan untuk tujuan Anda. Ini berarti Anda harus memilih tujuan dan memparafrasekannya.- Misalnya, tujuan keuangan yang umum adalah merencanakan pensiun ketika Anda berusia 60 atau 65 tahun. Meskipun sering dianggap bahwa 70-80% dari pendapatan saat ini adalah target yang wajar untuk pendapatan pensiun, yang lain mengklaim bahwa itu adalah 50-60% dari pendapatan orang yang menikah dan 60- 70% dari pendapatan satu orang lebih masuk akal.
- Di AS, misalnya, jika pendapatan tahunan Anda saat ini $ 80.000, dan Anda belum menikah, pendapatan pensiun Anda bisa sekitar $ 40.000 per tahun, berdasarkan 50%. di. Berikut adalah contoh menafsirkan tujuan (pensiun pada usia 65) ke dalam jumlah tertentu ($ 50.000 per tahun). Setelah Anda mengetahui hal ini, Anda dapat membuat rencana yang menentukan berapa banyak uang yang perlu Anda tabung dan / atau investasikan untuk menambah sumber pendapatan pensiun lainnya agar mencapai $ 50.000 per tahun.
- Anda dapat mencari formulir online untuk membantu menghitung kebutuhan pensiun dan tujuan lainnya.
Bagian 2 dari 6: Menentukan Situasi Keuangan Saat Ini
Hitung nilai properti Anda yang sebenarnya. Ekuitas nyata ditentukan dengan mengurangi kewajiban Anda dari nilai aset Anda. Nomor ini akan memberi tahu Anda dengan tepat tentang situasi keuangan Anda saat ini, dan membantu Anda membuat keputusan yang tepat dan mencapai tujuan Anda. Anda dapat membuat spreadsheet sederhana untuk menghitung aset nyata Anda, atau mencari formulir secara online.- Mulailah dengan membuat dua kolom, kredit dan debit.
Daftar properti. Aset hanyalah segala sesuatu yang Anda miliki, yang dapat mencakup uang tunai, tabungan dan rekening giro, dana pensiun, real estat, properti pribadi, investasi, dll. .
- Di samping setiap kelas aset, buat daftar nilainya. Misalnya, jika Anda memiliki rumah, tuliskan nilai rumah di sebelah Anda. Hal yang sama berlaku untuk jenis aset lain, misalnya saham atau mobil.
- Tambahkan semua nilai di atas untuk menemukan nilai total properti yang Anda miliki.
Buat daftar hutang Anda. Hutang termasuk angsuran seperti pembayaran cicilan, pinjaman kredit, pinjaman pelajar, pinjaman mobil, pinjaman pribadi, dll.
- Tambahkan semua nilai di atas untuk menemukan total hutang Anda.
Kurangi total hutang dari nilai total. Hasilnya adalah kekayaan bersih Anda. Jika itu adalah angka negatif maka Anda berutang lebih dari yang Anda miliki. Sebaliknya, jika Anda memiliki $ 100.000 dan berutang $ 50.000, kekayaan bersih Anda adalah $ 50.000. Jika rencana keuangan Anda maju dan Anda menabung lebih banyak, aset Anda akan meningkat (dengan bertambahnya tabungan Anda) dan hutang Anda berkurang (saat Anda melepaskan hutang Anda). iklan
Bagian 3 dari 6: Penghitungan anggaran bulanan
Tentukan perencanaan keuangan. Perhitungan real estat memberikan gambaran tentang kredit dan hutang Anda. Namun, yang lebih penting adalah mengetahui uang masuk dan keluar setiap bulan. Ini akan membantu Anda melacak pengeluaran bulanan Anda, dan mencatat semua ini akan memberi tahu Anda di mana tepatnya menemukan tabungan. Ini adalah bagian utama dari rencana keuangan apa pun.
Identifikasi sumber pendapatan. Buat daftar sumber pendapatan bulanan (gaji, tunjangan anak, dll.) Tambahkan semuanya untuk menemukan total pendapatan bulanan Anda.
Tentukan pengeluaran bulanan Anda. Bagian ini Anda harus memilah-milah item. Misalnya, di bagian "perumahan", Anda dapat memasukkan sewa atau hipotek, asuransi rumah atau penyewa, dan utilitas seperti listrik, air, dll .; Di bawah bagian "Perjalanan", Anda dapat membuat daftar angsuran mobil, biaya bahan bakar, biaya perawatan dan asuransi mobil. Tambahkan semuanya untuk menemukan biaya bulanan total. Ingatlah untuk memasukkan hal-hal seperti hiburan, makanan, pakaian, pembayaran kartu kredit, pajak, dan pengeluaran tak terduga lainnya.
Hitung biaya sesekali dan variabel. Ingatlah bahwa beberapa biaya bersifat "tetap" (sama atau hampir sama setiap bulan), tetapi biaya lainnya bervariasi (sering berubah atau terjadi secara tidak terduga). Saat menghitung anggaran, Anda harus memasukkan biaya variabel, termasuk biaya yang tidak terjadi setiap bulan.- Anda dapat membuat daftar biaya variabel yang terjadi selama beberapa bulan, menambahkan semuanya dan membaginya secara merata dengan jumlah bulan. Hasilnya adalah jumlah rata-rata biaya variabel yang dapat Anda masukkan ke dalam anggaran bulanan Anda.
Kurangi total pengeluaran Anda dari total pendapatan Anda. Jika penghasilan Anda melebihi pengeluaran Anda, Anda akan memiliki saldo yang dapat Anda simpan, investasikan, atau konsumsi, tergantung pada tujuan keuangan Anda. Jika pengeluaran Anda lebih besar daripada penghasilan Anda, tinjau kembali anggaran Anda dan cari tahu pengeluaran apa yang dapat dipotong.- Jika Anda tidak tahu pasti pendapatan dan / atau pengeluaran Anda, Anda perlu melacak selama beberapa bulan untuk mendapatkan data.
- Tinjau dan perbarui anggaran Anda secara rutin. Ingatlah untuk menambah pengeluaran baru dan tidak menghapus pengeluaran lagi.
Bagian 4 dari 6: Menghemat uang
Hasilkan uang yang Anda hemat. Terlepas dari tujuan finansial Anda, menabung tetaplah penting. Baik Anda berencana membeli rumah, pensiun dini, atau berinvestasi dalam pendidikan anak-anak Anda, menabung adalah cara utama untuk mencapai tujuan Anda.- Tinjau anggaran untuk melakukan ini. Perhatikan pengeluaran bulanan Anda dan cari tahu pengeluaran tidak perlu apa yang dapat Anda potong. Misalnya, jika Anda makan restoran tiga kali sebulan, atau membeli makan siang di kantor setiap hari, sekarang Anda harus memutuskan untuk hanya makan di restoran sebulan sekali, atau membawa bekal dari rumah ke kantor.
- Lihat anggaran Anda dan putuskan apa yang "diinginkan" dan apa yang "dibutuhkan". Bertujuan untuk "ingin" menabung. Demikian pula, lihat apa yang Anda anggap "dibutuhkan" dan tanyakan pada diri Anda apakah itu benar-benar perlu. Ponsel diperlukan, misalnya, tetapi Anda mungkin tidak memerlukan paket 3GB dan hanya membutuhkan paket 1GB.
Pelajari kebiasaan menabung. Mulailah dengan membuka rekening tertutup di bank terkemuka. Para ahli merekomendasikan untuk menerapkan motto "bayar diri Anda dulu", yaitu, untuk setiap periode pembayaran, Anda pasti harus mengeluarkan sejumlah uang untuk ditabung sebagai bagian dari rencana. Anda dapat bekerja dengan banyak bank untuk secara otomatis menarik sejumlah uang dari cek Anda untuk tujuan ini.
- Simpan jumlah yang Anda rasa nyaman, yang sesuai dengan kebutuhan dan anggaran Anda. Tabungan Anda dapat meningkat (atau menurun) seiring waktu. Penting untuk memiliki sesuatu untuk ditabung, meskipun jumlahnya kecil.
- Sepuluh persen dari penghasilan Anda adalah jumlah yang tepat untuk memulai, tetapi sebanyak yang Anda bisa hemat, kurang itu lebih sedikit.
- Bahkan sejumlah kecil uang yang disimpan di rekening penghasil bunga (rekening giro, rekening tabungan, rekening deposito, dll.) Mendapat manfaat dari bunga majemuk - yaitu, bunga atas modal awal akan ditambahkan. menambahkan modal dan kemudian mendapatkan bunga, dan seterusnya - membuat nilai total akun menjadi lebih.
- Berlatih banyak akan terbiasa. Ketika Anda menabung sejumlah uang setiap bulan atau menggunakan pendekatan "bayar sendiri dulu", lambat laun semuanya menjadi otomatis, dan Anda akan belajar hidup tanpa tabungan seolah-olah Anda tidak punya tabungan. Itu. Perlakukan tabungan Anda sebagai pengeluaran yang diperlukan seperti sewa atau hipotek.
Siapkan dana darurat. Para ahli merekomendasikan untuk menyimpan sebagian uang untuk dibelanjakan sesuai kebutuhan setidaknya selama tiga bulan sebagai dana darurat, jika kehilangan pekerjaan atau sakit, dll. Simpan dana ini di rekening yang diasuransikan agar sesuai aman dan siap pakai saat dibutuhkan.
- Anda juga dapat melindungi diri Anda dari masalah keuangan dengan mendaftar di asuransi yang tepat. Jika Anda memiliki pertanyaan tentang asuransi pemilik rumah / penyewa, asuransi kesehatan, asuransi jiwa, asuransi pengangguran, asuransi ketidakmampuan atau asuransi mobil, bicarakan dengan majikan Anda. alasan terkait.
Manfaatkan semua manfaat tabungan khusus. Manfaatkan jika ada insentif dari pemerintah atau pemberi kerja atas tabungan (misalnya, insentif pendidikan atau pensiun). Jika pemerintah atau pemberi kerja berkontribusi pada rencana tabungan atau menawarkan insentif lain (seperti keringanan pajak), ini dapat membantu Anda lebih dekat dengan tujuan keuangan Anda.- Di AS, misalnya, akun pensiun 401 (k) Anda dapat ditingkatkan oleh pemberi kerja Anda dengan menyumbang jumlah yang sama dengan jumlah yang Anda masukkan. Demikian pula, siapa pun dapat membuka rekening pensiun pribadi (IRA) dan menikmati manfaat pajak.
Bagian 5 dari 6: Investasi keuangan
Pertimbangkan berinvestasi. Berinvestasi adalah bagian penting dari sebagian besar rencana keuangan, memungkinkan Anda mencapai tujuan keuangan lebih cepat dengan lebih sedikit uang melalui profitabilitas. Namun, Anda juga harus memperhatikan bahwa setiap investasi berisiko dan Anda bisa kehilangan uang.- Area investasi umum termasuk saham, reksa dana, obligasi, real estat, dan komoditas.
- Setiap jenis investasi memiliki potensi keuntungan, biaya dan risiko yang berbeda.
- Anda dapat menaruh uang dalam berbagai investasi (seperti obligasi, saham, dan reksa dana) melalui bank, pialang, dan terkadang langsung melalui perusahaan, pemerintah, atau kota.
- Saat ini terdapat banyak jenis investasi yang dapat diperdagangkan seluruhnya secara online, namun ada banyak broker investasi yang dapat Anda konsultasikan secara langsung. Namun, biaya untuk konsultasi empat mata cenderung lebih tinggi daripada untuk transaksi yang Anda lakukan sendiri secara online.
Pahami berbagai jenis investasi. Meskipun ada begitu banyak jenis investasi yang terdaftar, ada tiga jenis investasi yang penting: saham, obligasi, dan reksa dana.- Saham mewakili kepemilikan di suatu perusahaan. Ketika Anda membeli saham, Anda membeli sebagian dari bisnis, dan nilainya naik atau turun tergantung pada berapa banyak orang yang ingin membeli atau menjual. Oleh karena itu, saham bisa sangat mudah berubah, dan meskipun saham umumnya lebih menguntungkan daripada jenis investasi lainnya (pengembalian tahunan rata-rata 8% sejak 1029), mereka juga bisa terdepresiasi secara dramatis dalam setahun. Pada 2008, saham AS turun 50%. Saham adalah pilihan yang baik untuk investor jangka panjang, seperti yang bersiap untuk pensiun.
- Obligasi adalah salah satu bentuk investasi hutang. Ketika Anda meminjamkan uang kepada pemerintah atau perusahaan, Anda membeli obligasi. Sebagai gantinya, Anda akan menerima bunga atas uang yang Anda pinjam, biasanya dibayarkan setiap tahun atau setengah tahunan. Biasanya, obligasi kurang berisiko dibandingkan saham.
- Reksa dana adalah kumpulan investasi (biasanya saham), yang dikelola oleh investor profesional. Membeli dana berarti Anda membeli kepemilikan dalam sekeranjang saham, dan apakah Anda menghasilkan atau kehilangan uang bergantung pada cara kerja keranjang. Reksa dana adalah pilihan yang baik bagi investor pasif, karena Anda akan mendapatkan keuntungan dari berbagai sumber, dan mengandalkan manajer profesional untuk membeli, menjual, dan mengelola portofolio berdasarkan kondisi pasar dan strategi mereka. Bagaimanapun Anda harus membayar biayanya.
Tentukan seberapa besar risiko yang mungkin Anda hadapi. Setiap investasi berisiko, dan penting sebelum Anda berinvestasi bahwa Anda mengetahui seberapa berisiko Anda mengeluarkan keringat dan air mata.
- Periksa tujuan Anda untuk membuat keputusan. Misalnya, jika Anda menabung selama enam bulan untuk liburan, maka berinvestasi dalam saham mungkin merupakan keputusan yang buruk, karena saham sangat berisiko dan dapat sangat berfluktuasi dari waktu ke waktu. ruang. Ini berarti Anda mungkin memiliki kesempatan untuk dengan cepat mencapai tujuan tabungan Anda dengan sedikit tabungan, tetapi juga kemungkinan bahwa Anda mungkin harus menunda liburan karena kerugian investasi Anda. banyak. Mungkin berinvestasi dalam obligasi (risiko lebih kecil) lebih baik, atau bahkan hanya menyimpan uang di rekening tabungan dengan bunga tinggi.
- Aturan umum yang diambil dari pengalaman adalah bahwa semakin tinggi potensi pengembalian, semakin tinggi risikonya - ini juga berarti bahwa semakin rendah risikonya, semakin rendah potensi pengembaliannya.
- Bentuk investasi yang relatif "aman" termasuk rekening tabungan dan obligasi Treasury AS. Saham lebih cenderung menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi tetapi juga berisiko. Reksa dana mengurangi risiko berinvestasi pada berbagai macam saham dan sekuritas serta dapat menjadi pilihan yang baik untuk investasi jangka panjang.
- Jangan pernah menginvestasikan uang yang Anda butuhkan untuk jangka pendek atau untuk kebutuhan penting seperti makanan, sewa atau bensin.
Pilih investasi yang tepat. Setelah Anda mengetahui tujuan Anda, memahami jenis investasi Anda, dan mengetahui toleransi risiko Anda, Anda dapat memilih jenis investasi.
- Berinvestasi di saham cocok jika Anda memiliki toleransi risiko menengah hingga tinggi dan berencana menabung untuk jangka panjang. Misalnya, jika Anda menabung untuk rencana pensiun, maka membeli saham layak untuk dipikirkan. Ingatlah bahwa tidak semua saham berisiko tinggi. Misalnya, berinvestasi di perusahaan farmasi kecil (putus asa) bisa sangat berisiko, sementara berinvestasi di perusahaan besar dengan arus kas yang stabil dan daya saing pasar seperti Wal- Mart, Wells Fargo, atau Coca-Cola mungkin tidak terlalu berisiko.
- Jika Anda tidak punya waktu, kenyamanan, atau toleransi risiko untuk membeli saham pribadi, pikirkan tentang reksa dana. Jenis investasi ini cocok untuk tujuan jangka menengah hingga panjang seperti pensiun atau menabung untuk pendidikan anak Anda, tetapi lebih “pasif”, dan biasanya Anda hanya perlu diperiksa setiap tahun atau setengah tahun. untuk memastikan investasi bekerja seperti yang Anda inginkan. Anda dapat mencari tahu tentang reksa dana dan berinvestasi melalui broker online atau mengunjungi bank atau penasihat keuangan untuk dipilih.
- Obligasi cocok untuk individu berisiko rendah yang tertarik untuk menyimpan tabungan mereka, sambil tetap tumbuh pada tingkat yang rendah namun tetap. Penting untuk dicatat bahwa obligasi ada dalam portofolio apa pun, dan seringkali orang berusia 20-an hingga 40-an harus berinvestasi dalam saham dan reksa dana yang lebih besar, sementara mereka yang berada di Menjelang pensiun, Anda harus beralih ke obligasi untuk mempertahankan tabungan Anda. Obligasi dapat menjadi cara yang efektif untuk menyeimbangkan portofolio dan mengurangi risiko. Aturan praktis yang baik adalah mengurangi 100 dari usia Anda, dan itu adalah persentase yang harus Anda simpan.
Diversifikasi investasi Anda. Tidak semua sektor ekonomi memiliki kinerja yang sama baik (atau buruk) dalam periode waktu yang sama. Jika Anda menyebarkan berbagai portofolio keuangan dengan jenis yang berbeda, Anda dapat meminimalkan risiko kehilangan semua nilai Anda jika satu atau lebih bagian dari investasi Anda gagal. Pendekatan ini disebut diversifikasi.
- Misalnya, rencana pensiun dapat mencakup berbagai macam investasi, termasuk reksa dana, saham, dan rekening tabungan. Dalam hal ini, reksa dana tujuan jangka panjang dapat menyelamatkan kerugian jika saham pribadi yang diinvestasikan dalam rencana pensiun kehilangan nilai. Uang yang disimpan di rekening tabungan, meskipun bunganya rendah, dijamin dan dapat dengan mudah diambil kembali saat dibutuhkan.
Bagian 6 dari 6: Fokus pada keputusan keuangan yang sehat
Pikirkan baik-baik saat membuat keputusan keuangan. Metode SAVED (Stop - Stop, Ask - Ask, Verify - Verify, Estimate - Estimate, Decide - Decision) adalah prinsip panduan dalam membuat keputusan finansial:
- Berhentilah dan luangkan waktu untuk berpikir sebelum mengambil keputusan. Jangan biarkan penjual, perantara, dll menekan Anda. Katakan kepada mereka (dan saya sendiri) bahwa Anda perlu waktu untuk berpikir.
- Tanyakan tentang biaya (pajak, ongkos, jaminan, dll.) Dan risiko. Pastikan untuk mengetahui skenario terburuk yang mungkin terjadi.
- Verifikasi semua informasi untuk memastikan keakuratan dan keandalan.
- Perkirakan biaya untuk keputusan tersebut dan pikirkan apakah itu tepat untuk anggaran Anda.
- Putuskan apakah menurut Anda itu masuk akal.
Berhati-hatilah saat menggunakan kartu kredit. Terkadang pinjaman bisa menjadi pilihan yang baik - membeli rumah, membayar sekolah, atau membeli kebutuhan pokok, misalnya. Namun, meminjam - terutama hutang berbunga tinggi - akan mengurangi nilai riil aset Anda dan memperlambat pemenuhan beberapa tujuan keuangan Anda.
- Jangan menyalahgunakan kartu kredit. Cobalah untuk hanya membelanjakan uang yang Anda hasilkan.
- Lunasi hutang berbunga tinggi Anda secepat mungkin. Ini bisa menjadi taktik terbaik untuk pertumbuhan keuangan dalam jangka panjang, karena bahkan investasi yang baik pun seringkali tidak cukup untuk melunasi hutang berbunga tinggi.
- Jika Anda memiliki beberapa akun kredit, cobalah untuk memprioritaskan pembayaran di muka untuk akun dengan tingkat bunga tertinggi.
Carilah nasihat yang dapat diandalkan saat dibutuhkan. Biasanya Anda bisa sukses dengan perencanaan keuangan Anda sendiri, tetapi jika Anda tidak punya waktu untuk meneliti dan mengelola keuangan Anda, tidak tahu harus mulai dari mana, atau jika Anda sedang menghadapi peristiwa kejutan. (seperti warisan atau penyakit), Anda harus mempertimbangkan untuk mencari nasihat dari penasihat keuangan bersertifikat.- Waspadalah terhadap nasihat, investasi, dll yang tidak dapat diandalkan. Jika ada tawaran yang terdengar sangat bagus sehingga luar biasa nyata, kemungkinan besar begitu.
Nasihat
- Hukum, peraturan dan prosedur yang terlibat dalam perencanaan keuangan dapat sangat bervariasi, tergantung di mana Anda tinggal dan / atau bekerja. Anda harus mengetahui informasi ini dengan baik sebelum membuat keputusan keuangan, dan berkonsultasi dengan profesional jika ada sesuatu yang tidak dipahami.
