Isi

• Langkah
• Tips
• Peringatan

Entah itu hipotek, pinjaman konsumen, kartu kredit, atau semuanya, semakin banyak orang tenggelam dalam hutang mereka, dan bagi mereka yang memiliki pendapatan cukup untuk menjaga kepala mereka tetap di atas air, satu-satunya solusi yang masuk akal tampaknya adalah membayar melunasi hutangnya secepat mungkin. Tapi tunggu - apakah ini benar-benar rencana keuangan terbaik? Meskipun kebebasan berhutang memang merupakan perasaan yang menyenangkan, dalam beberapa situasi yang sangat jarang terjadi, mungkin lebih baik untuk meninggalkan hutang (misalnya, melunasi hipotek Anda dengan cicilan bulanan minimum) dan menginvestasikan semua uang gratis Anda. Tidak dapat memutuskan apakah akan menginvestasikan uang Anda atau menggunakannya untuk melunasi hutang? Baca terus untuk beberapa tips untuk membantu Anda membuat keputusan yang tepat.

Langkah

1. 1 Mulailah menganggarkan rencana pengeluaran Anda. Sebelum Anda mempertimbangkan untuk berinvestasi sama sekali, pastikan Anda benar-benar memiliki dana gratis. Cadangan sebagian dari gaji Anda terhadap hutang saat ini; hutang pinjaman dapat merusak riwayat kredit Anda, serta menyebabkan akumulasi bunga penalti, yang dengan cepat akan memblokir pengembalian investasi apa pun. Membayar setidaknya pembayaran minimum untuk semua pinjamannya selalu tepat waktu.
2. 2 Buat dana hari hujan sebelum berinvestasi. Segalanya mungkin terlihat cerah sekarang, tetapi bagaimana jika bulan depan Anda kehilangan pekerjaan atau Anda membutuhkan jumlah yang mendesak untuk perawatan? Sebelum Anda berinvestasi atau melunasi pinjaman dalam jumlah besar, sisihkan dana kecil untuk berjaga-jaga. Banyak ahli merekomendasikan bahwa dana semacam itu harus menjadi pengeluaran wajib minimal tiga bulan. Namun, angka ini dapat bervariasi tergantung pada situasi dan preferensi pribadi Anda. Uang ini harus disimpan dalam rekening yang aman dan dapat diakses, sebagai pilihan, dalam dana sekuritas jangka pendek, tetapi tidak dalam reksa dana (yang tidak memberikan jaminan pengembalian dalam waktu singkat), atau dalam deposito. Akun.
3. 3 Pertimbangkan untuk melunasi hutang Anda dalam hal menginvestasikan uang. Jika Anda membayar kembali 3000 rubel pinjaman sebesar 13% per tahun, maka pengembalian tahunan Anda adalah 13% Mengapa? Karena dalam hal ini, Anda tidak perlu membayar tambahan 390 rubel di masa depan, yang berarti Anda akan memiliki 390 rubel lebih banyak daripada jika Anda tidak membayar hutang.
4. 4 Prioritaskan pinjaman Anda. Beberapa ahli keuangan merekomendasikan untuk menutup pinjaman terlebih dahulu dengan tingkat bunga yang lebih tinggi (paling sering, ini adalah kartu kredit), dan baru kemudian menutup pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah (biasanya pinjaman hipotek). Yang lain menyarankan untuk mendaftar mereka dalam urutan volume, dari terkecil ke terbesar, dan membayar semua yang terkecil terlebih dahulu, sambil membayar sisa jumlah minimum. Kemudian, ketika pinjaman kecil dilunasi, jumlah yang masuk ke mereka ditambahkan ke pembayaran hutang terbesar berikutnya, ditambahkan ke jumlah pembayaran minimumnya. Metode ini disebut "Bola Salju Utang", dan ini memberikan kepuasan dan kelegaan yang luar biasa bagi setiap pemegang multi-pinjaman.
5. 5 Bandingkan laba atas investasi tahunan dengan tingkat bunga yang dibayarkan atas pinjaman Anda. Saat memeriksa peluang investasi, bandingkan tingkat pendapatannya dengan tingkat utang Anda. Misalkan Anda mencoba memutuskan mana yang lebih baik: lunasi hipotek Anda lebih awal dengan menambahkan tambahan 3000 rubel ke pembayaran bulanan Anda, atau investasikan 3000 rubel ini setiap bulan. Jika tingkat pinjaman mobil Anda adalah 6%, maka Anda akan menang jika Anda dapat menginvestasikan 3000 rubel ini dengan bunga di atas 6%. Jika Anda berencana untuk mengumpulkan tabungan sebesar 5%, maka lebih baik Anda menyumbangkan uang ini untuk melunasi pinjaman.Juga tanyakan pada diri Anda pertanyaan, apakah Anda akan mengambil pinjaman baru sekarang untuk berinvestasi pada persentase ini. Jika Anda tidak melakukan ini, lebih baik melunasi hutang, dan baru kemudian menginvestasikan dana.
6. 6 Pertimbangkan dampak pajak. Tidak cukup hanya berurusan dengan bunga yang akan Anda terima dari investasi atau yang harus Anda bayar untuk pinjaman. Anda juga harus mencari tahu apakah pendapatan investasi Anda dikenai pajak dan bunga pinjaman bebas pajak. Masalah pajak dapat sangat memperumit masalah, jadi jika Anda tidak yakin dapat menangani semua undang-undang pajak yang relevan dan membuat perhitungan sendiri, pertimbangkan untuk menyewa ahli keuangan. Di bawah, sebagai contoh, digunakan data dari undang-undang AS saat ini.
   • Pinjaman hipotek biasanya termasuk pengurangan pajak, jadi nyata tingkat bunga di mana Anda membayar lebih rendah dari yang dinyatakan. (Harap diperhatikan: Anda hanya mendapatkan keuntungan dari properti jika Anda berencana untuk mengajukan pengembalian pajak. Jika tidak, aspek ini tidak menjadi masalah bagi Anda).
   • Investasi biasa biasanya dapat dikurangkan dari pajak, yang secara signifikan dapat mengurangi tingkat pengembalian.
   • Investasi pajak penghasilan tangguhan menurunkan tingkat penghasilan kena pajak, masing-masing nyata pengembalian investasi mungkin lebih tinggi dari yang dinyatakan.
     
     
7. 7 Lunasi utang yang memiliki tingkat bunga lebih tinggi dari yang bisa Anda dapatkan dari investasi Anda. Ada kemungkinan besar Anda dapat menemukan cara yang relatif aman untuk berinvestasi lebih menguntungkan daripada tingkat bunga hipotek Anda. Namun, jauh lebih sulit untuk menemukan peluang menginvestasikan uang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada 21% pada kartu kredit, tanpa bagian risiko yang tinggi. Jadi, setelah memprioritaskan utang, dengan daftar di depan mata Anda, kenali semua utang berbunga tinggi dan lunasi terlebih dahulu. Strategi lain adalah melunasi semua pinjaman kecil sekaligus (bahkan jika tingkat bunganya rendah) dan membebaskan uang tunai untuk investasi atau pembayaran pinjaman yang lebih besar.
8. 8 Investasikan hanya jika tingkat pengembalian yang diharapkan secara signifikan lebih tinggi daripada tingkat bunga pinjaman Anda. Pada akhirnya, Anda akan melunasi semua kewajiban Anda dengan suku bunga tinggi dan menemukan cara investasi yang dapat diterima yang akan memberi Anda penghasilan lebih tinggi daripada pembayaran pinjaman dengan suku bunga rendah. Hanya pada saat ini ada arti sebenarnya untuk menginvestasikan dana, dan tidak menginvestasikannya dalam kelebihan pembayaran angsuran pinjaman.
   • Hitung risikonya. Berbeda dengan "penghasilan" yang dijamin yang akan Anda terima dengan melunasi semua hutang, investasi melibatkan sejumlah risiko tertentu. Investasi berisiko rendah seperti tabungan berbunga, rekening deposito, dan obligasi pemerintah yang dijamin adalah investasi yang cukup aman, tetapi pengembaliannya tidak mungkin melebihi suku bunga pinjaman termurah sekalipun. Berbagai macam jenis investasi lainnya, termasuk reksa dana dan pembelian saham, mungkin membawa pendapatan lebih tinggi dari suku bunga pada kartu kredit, tetapi pendapatan ini tidak dijamin, dan, terlebih lagi, ada risiko kehilangan seluruh jumlah pada mereka. Secara umum, semakin tinggi laba atas investasi yang diiklankan, semakin tinggi risikonya. Jadi Anda harus menentukan level Anda sendiri toleransi resikosebelum Anda berinvestasi.
   • Pikirkan tentang kewajiban keuangan Anda di masa depan. Ketika Anda mengajukan hipotek atau jenis pinjaman lainnya, tingkat bunganya (harga pinjaman) akan sangat bergantung pada peringkat kredit Anda.Salah satu faktor utama yang menentukan tingkat peringkat kredit adalah jumlah pinjaman yang Anda gunakan saat ini sehubungan dengan tingkat pembayaran yang Anda mampu. Jadi, dalam beberapa kasus, Anda menang jika Anda melunasi hutang Anda - bahkan jika Anda dapat menghasilkan lebih banyak uang dari investasi yang relatif aman - karena ini akan meningkatkan peringkat kredit Anda dan memungkinkan Anda untuk menghemat bunga hipotek di masa depan.

Tips

• Jika Anda sudah menikah, pastikan pasangan Anda atau pasangan Anda berbagi rencana tindakan Anda. Jika ragu, lunasi hutang Anda terlebih dahulu, dan baru kemudian cari solusi kompromi. Mungkin pasangan yang lebih berhati-hati akan cenderung menginvestasikan dana cadangan setelah utang Anda berkurang ke tingkat tertentu.
• Rekomendasi yang sama dapat diterapkan pada pilihan antara hipotek jangka pendek (15 tahun) dan jangka panjang (30 tahun). Karena Anda menerima tingkat bunga yang lebih rendah untuk periode yang lebih pendek, tabungan Anda (selisih antara pembayaran penuh dalam 30 dan 15 tahun) dapat dianggap sebagai pengembalian investasi dalam hipotek jangka pendek. Pendapatan ini meningkat sebanding dengan penurunan lama tinggal di apartemen atau rumah. Jika Anda menjual rumah setelah 2-3 tahun, Anda akan menerima pendapatan tahunan yang lebih tinggi daripada jika Anda menjual rumah setelah 12 tahun. Beberapa orang lebih suka mengambil hipotek jangka panjang, bahkan jika mereka mampu membayar pembayaran jangka pendek. Mereka sering melakukan ini agar dapat menginvestasikan dana gratis setiap bulan. Namun, ini hanya masuk akal jika pendapatan investasi tahunan melebihi pendapatan tahunan dari memilih hipotek jangka pendek DAN jika hanya Anda yang benar-benar menginvestasikan dana ini. Jika Anda tidak memiliki disiplin (dan kebanyakan orang tidak) untuk berinvestasi secara teratur, hipotek jangka pendek akan memaksa Anda untuk menabung dalam jumlah tertentu.
• Kebebasan dari utang memungkinkan Anda untuk mengejar kebijakan investasi yang lebih agresif dan berinvestasi lebih banyak dalam amal.
• Ada banyak kalkulator yang tersedia online untuk membantu Anda memilih antara berinvestasi dan melunasi utang, dan antara sewa jangka pendek dan jangka panjang.
• Berinvestasi dan melunasi pinjaman bukanlah pilihan baik / atau. Jika Anda telah melunasi semua pinjaman berbunga tinggi dan ingin mulai berinvestasi sambil melunasi pinjaman pelajar atau hipotek Anda, silakan! Bagilah dana gratis Anda (atau yang tersisa setelah akhir pembayaran pinjaman tertutup) menjadi dua dan investasikan setengahnya dalam investasi, dan setengah lainnya untuk melunasi hutang pinjaman.
• Temukan seseorang yang ingin keluar dari semua hutang dan bertemu dengan mereka secara teratur. Kembangkan hubungan akuntabilitas dengan orang-orang yang dapat membantu Anda membuat keputusan pembelian yang besar dan menempuh jalan berduri untuk meringankan utang.
• Silakan berkonsultasi dengan profesional. Banyak ekonom dan penasihat keuangan dapat membantu Anda mengembangkan rencana yang memungkinkan Anda berinvestasi di masa depan sambil membebaskan diri dari utang Anda saat ini.

Peringatan

• Kalkulator online terbanyak seharusnyabahwa semuanya akan baik-baik saja dengan setoran Anda dan tidak akan memperhitungkan semua risiko yang mungkin terjadi. Jika investasi Anda tidak memberikan hasil yang diharapkan, Anda mungkin menemukan diri Anda dalam situasi di mana semua energi Anda dihabiskan untuk melunasi hutang, sementara tabungan masih mendekati nol.
• Jangan pernah meminjam uang hanya untuk tujuan menginvestasikannya. Sebagian besar (jika tidak semua) skema investasi tidak menjamin tingkat pengembalian. Semua pinjaman akan mengharuskan Anda untuk membayar bunga. Sangat mudah untuk terjebak antara investasi berbunga rendah dan utang tinggi.
• Berinvestasi melibatkan risiko dan pilihan untuk menginvestasikan dana gratis alih-alih melunasi hutang saat ini berpotensi berisiko.Tingkat risiko, tentu saja, tergantung pada metode investasi, jadi Anda harus mempertimbangkan pilihan Anda dengan cermat. Pada saat yang sama, ingat bahwa menunda pembayaran ke dana pensiun untuk melunasi pinjaman lebih cepat juga sangat berisiko.
• Artikel ini dimaksudkan sebagai panduan umum saja dan tidak dapat menggantikan nasihat keuangan atau hukum profesional.